财商（Financial Quotient，简称FQ），通俗地说，就是一个人认识和驾驭金钱的能力。财商教育包括理财理念、理财能力、投资战略和事业潜能四个方面，是现代人所应具备的基本技能之一。

现在许多父母越来越重视对孩子进行更全面的教育，财商教育也就逐渐进入了父母们的视野，成为教育的主流。从小对孩子进行系统的财商教育，树立正确的理财观念，对孩子以后的成长发展至关重要。它可以帮助孩子成年后在社会中正确看待自己与财富之间的关系，明晰自己努力的方向，树立健康的财富观念，迅速站稳脚跟，紧跟时代发展，满足个人对事业和生活的需求。反之，如果从小就没有帮助孩子树立理财观念，长大后再去弥补就为时已晚了。

“财商”这个词对很多父母而言，可能已经不陌生了。它代表着一个人理财和赚钱的能力、潜力，是和智商、情商同样重要的基本素质之一。不过，在中国传统的家庭教育理念中，让孩子过早接触金钱对孩子的成长是不利的，容易让孩子染上“铜臭味”，变得世俗、功利。甚至有些父母认为，父母应该将孩子需要或者想要的东西都准备好，不要让孩子自己接触金钱、买东西或者管理零花钱。其实，这种想法是有失公正的，是不科学的，也不符合时代发展的要求。

实际上，财商与你挣钱多少并不挂钩，它只是能够衡量出你的理财能力和投资潜能。具体来说，就是随着你年龄的增长，你的钱仍旧能给你买来源源不断的自由、幸福和健康，而这就是你的财商为你带来的。

现代社会经济形势瞬息万变，财商也逐渐变得跟开车这种技能一样重要，现代人如果不能掌握好这项生活技能，很可能就会偏离现代社会这条轨道。当你真正了解了财商，你就会发现：培养孩子财商是为了帮助孩子正确理财，而不是让他们变成金钱至上者，帮助他们正确认识和应用金钱以及金钱规律，用理财投资去创造更多的财富，过上自由、富足、幸福的生活。

正确认识了财商之后，父母们应该如何培养孩子的财商呢？我认为财商教育应从娃娃抓起。

在中国家庭中，普遍存在着两类问题：一是给孩子充足的零花钱和充分的自由，并不关心孩子怎样花钱。在最近的一项调查研究中显示，我国大部分少年儿童有零花钱，但是90%的孩子有乱消费、高消费的坏习惯。这项调查应该引起父母的高度重视，培养孩子的财商，帮助孩子树立良好的金钱观刻不容缓。

二是父母向孩子传输一些不正确的金钱观，让孩子过度地重视金钱。教导孩子节约省钱是好的，但是如果过度强调金钱的重要性，很可能会让孩子过分小气，导致孩子变成小小的葛朗台，对孩子未来人格的养成也会产生不利的影响。因此，我认为父母应该帮助孩子理性看待金钱，教导他们驾驭金钱，运用金钱，而财商教育就是要做到这一点。

让孩子认识钱

财商教育的第一步就是帮助孩子正确认识钱、理解钱的价值。孩子在幼儿期，并不能完全理解金钱的意义和价值，但这阶段的宝宝对任何事物都非常好奇，喜欢观察和模仿大人的行为。家长对金钱的态度往往会潜移默化地影响到孩子对金钱的认识。因此在这一时期，家长就应该向孩子灌输一些关于“钱”的认识。

有一次我到一位朋友家做客。当时朋友的妻子正在陪他们3岁的孩子玩“买卖”游戏。在这个游戏中，妈妈扮演“买家”，孩子扮演“卖家”。妈妈把家里的书籍、水杯、铅笔等东西摊开，让孩子坐在“货摊”前叫卖。这时妈妈问孩子：“老板，这本书多少钱啊？”

“10块。”孩子回答道。

“哦！太贵了，便宜点行不行？”妈妈皱眉道。

听完这话，孩子很快就妥协了：“那好吧，8块钱卖给你吧！”

“可是老板，我手里只有一张10元的，你给我找钱吧。你应该找给我多少呢？”

“2元！”

通过这样的游戏，可以让3岁的孩子明白金钱可以买到自己想要的东西，而且还可以跟讨价还价，这样有利于培养孩子的节约意识。在与孩子玩这个游戏前，家长也可以去商店购买“儿童钞票”，这样双方在“交易”的时候，父母就可以用它来“付款”。在让孩子找钱的过程中，既能帮助孩子认识金钱和数字，还能让孩子学习简单地加减运算。

对于3岁的孩子来说，他们可能认识1元、5元、10元、20元、50元、100元的钞票面额，但他们也许无法分辨出这些钞票面额的大小。这时候父母就应该让孩子明白不同的“商品”价格是不同的。比如，妈妈可以告诉孩子，比较厚的书可以卖得贵一些，而较薄的书则可以卖得便宜一些；钞票的面积越大，意味着它的面值也越大……幼儿期的宝宝还不懂得太多的道理，父母只需要让他们对金钱有一个感性的认识即可。随着孩子年龄的增长，父母再逐渐深入地对孩子进行财商培养。

让孩子学会花钱

随着孩子年龄的增长，仅仅让孩子认识钱是远远不够的。教导孩子如何安排零花钱也是父母应该要掌握的技能。当孩子在自己支配零花钱的时候，父母可以从旁协助，指导他们在买多样东西而钱不够用的时候该如何取舍，父母们要鼓励孩子的正当合理消费。教会孩子如何存钱也是父母们要重视的问题，这时候可以给他们解释银行的存在和作用。

为了更好地帮助他们管理零花钱，父母可以带孩子去银行开一个账户定期存钱，并让他们自己保管存折，给予他们充分的信任。父母还可以让孩子帮忙做家务以获取报酬，让他们理解金钱是通过人创造价值而从社会获取回报的道理和金钱的来之不易，养成节约的好习惯。有一位年轻妈妈曾对我讲述了她是如何教自己女儿学会花钱的故事，她说：

我女儿刚上小学四年级，每个月的零花钱平均在600元左右，而我每个月的工资也不过才3000多。为了让女儿学会勤俭节约，我和老公没少批评教育她，可是当孩子伸手要钱的时候，我们又实在不忍心拒绝她。

“妈妈，我们班的郑晓梅新买了一个铅笔盒，特别好看，你也给我买一个吧！”

“妈妈，我们学校超市里新出了一款巧克力，可好吃了，你给我点钱呗！”

“妈妈，我同桌的妈妈给她买了一套漫画书，你也给我买一套，好不好？”

……

女儿花钱就像流水一样，变着法儿地向我伸手要钱，老公和我为这事没少费心思，可是每次跟她说到“要节俭”“不要乱花钱”“杜绝铺张浪费”的时候，她总是嬉皮笑脸地回答“Yes，madam”，可是过不了两天，又来要零花钱买这个买那个了。

后来，老公和我读了一些国外财商教育方面的书籍，发现美国、日本、德国等西方家庭，在孩子3岁的时候，就已经开始对孩子进行财商教育了—让孩子从小就学会合理花钱和消费，并掌握初步的理财知识和技能。

所以，当我们了解了国外家庭对孩子的财商教育后，我们也对自己进行反思：在这个消费至上的年代，我们一直是强制性地要求孩子节俭，但始终没什么效果，与其如此，还不如索性大大方方地教育孩子如何学会花钱，通过花钱让她学会自我管理。

于是，丈夫和我制定了一套零花钱方案，并跟女儿约定：她每月有100元的消费支出，除了买笔记本、铅笔等日常的学习用品，剩下的完全由她自己来支配。但是每花出一笔钱，都要记在一个小账本上，而且每个月的零花钱绝对不能透支。

两周以后，女儿很难过地告诉我：“妈妈，你给我的100元，我都花完了！”

“给妈妈看看你的小账本，咱们一起来分析你的钱是怎么花完的。”

于是，女儿拿出自己的小账本：小魔仙36元，棒棒糖3元，冰激凌5元，薯条7元……全是零食。

我对女儿说：“嗯，你记账记得很认真，这一点值得表扬。但是，这才刚刚过了半个月，你就把一个月的生活费都透支完了，咱们可是有言在先的，下半个月你已经没有零花钱了。如果你要买学习用品的话，爸爸妈妈可以额外支持你；要是买零食的话，咱可就免谈喽！”

没想到，这一招对女儿果然有效果。到了第二个月末，女儿主动将小账本递给我：“妈妈请检查。”我看了一下：书法临摹本3元，语文笔记本1元，圆珠笔2元……共计：32.5元，剩余67.5元！

“妈妈，你帮我把剩余的钱存起来吧，等我攒到400元的时候，我就可以买一个‘文曲星’电子词典了。”有了目标后，女儿再也不乱花钱了。又过了几个月，她总共攒了200元，然后我和她爸爸各自“赞助”了她100元，给她买了一个“文曲星”。

让孩子学会驾驭金钱

在教会孩子认钱、花钱之后，父母们就可以有意识地向他们普及一些金融小知识，有条件的还可以帮助他们进行一些简单的投资。等孩子进入中学，身心都逐渐成熟之后，就可以向他们灌输一些比较复杂的经济道理。对于银行利息的计算、价值规律的运用，孩子们也可以进行一些接触。为他们安排一些课外活动和勤工俭学也是很有必要的，可以让孩子在吃苦的同时，树立正确的金钱观，领悟人生真谛。孩子们在了解了关于金钱的有关常识之后，父母就可以与他们共同探讨一些理财话题，充实他们的经济头脑。与孩子一起模拟建立一个虚拟的公司，一起运用财商创造财富也是一个不错的选择。

现在许多银行也紧跟时代发展潮流，针对青少年推出了一款叫做“儿童账户”的业务。孩子们可以在父母的帮助下去银行办理一些基础的金融业务，同时父母可以帮助他们进行一些简单的业务，比如填写存单和取款单、给爷爷奶奶汇款等。当然这些都是要建立在孩子们能够理解银行和存款利率的基础之上的。对于孩子们来讲，拥有一个自己的账户，可以自己进行一些业务，是一件非常有趣的事情。

父母还可以在适当的时候给孩子灌输一些信贷知识。可以拿自家房子举例，“爸爸妈妈在买房的时候如果不能一次性支付房款，就可以向银行借钱，当然向银行借钱是有代价的，爸爸妈妈每个月除了要还掉一部分借款之外，还需要付一部分利息。”然后父母们可以将这种信贷方式运用到孩子的日常生活中，在孩子要买东西而钱不够时，不妨尝试一下“贷款”给他们，同时要求从他以后每个月的零花钱中扣除一部分偿还贷款。

教给孩子一些简单的财富知识不仅能帮助他们积累理财知识，还可以为他们理解“投资”打下基础。可以跟孩子玩一些诸如“大富翁”的游戏，在玩乐中帮助孩子理解投资。对投资比较熟悉的父母也可以与孩子一起投一支基金，与孩子一起关注资本市场的变化，因势利导地教会他们一些简单的投资原则。

经调查研究表明，5～12岁儿童的金钱观和消费观尚未稳定，是财商教育的关键期。适时合理地对他们进行财商教育，教会孩子安排好10元钱，那么在不久的将来，他们就能够管理好100万、1000万甚至更多。财商教育可以让孩子从小就体验和管理金钱，学会规划人生，更好地在社会上立足；也可以教孩子们学会感恩、节约、承担责任、建立自信；还可以帮孩子树立正确的金钱观和消费观，潜移默化地影响孩子的未来。

现在提得最多的一句话就是：不能让孩子输在起跑线上。在当今这个竞争越来越激烈的社会，仅仅让孩子在成绩上不输给别人已经赶不上时代步伐了，培养孩子的财商开始在社会上占据高位。让孩子学会理财，学会更好地规划人生，才是新一代父母明智的选择。